재테크를 하게 되면 자연스럽게 관심이 가게 되는 ISA계좌! ISA계좌가 정확히 무엇인지, 그리고 개설은 어디서 어떻게 할 수 있는지 등 초보 투자자를 위한 필수 가이드를 준비해 보았습니다.
투자 초보자뿐만 아니라 다양한 금융 상품을 효율적으로 관리하려는 분들에게도 좋은 선택지가 될 수 있으니 함께 알아보도록 해요!
● ISA 계좌란?
투자에 관심 있으신 분들이라면 궁금해하시는 ISA 계좌(개인종합자산관리계좌)에 대해 이야기해보려고 합니다.
ISA(Individual Savings Account)는 하나의 계좌로 예금, 적금, 펀드, 주식, 채권 등 다양한 금융 상품에 투자하면서 절세 혜택까지 받을 수 있는 만능 계좌입니다.
쉽게 말해, 투자 수익의 일부를 세금에서 아낄 수 있는 계좌라고 할 수 있어요. 특히, 금융 상품 간 자유롭게 변경이 가능해 투자 계획에 따라 유연하게 운용할 수 있다는 장점이 있습니다.
● ISA 계좌 가입 요건
ISA 계좌는 1인 1계좌만 개설할 수 있으며, 다음 두 가지 조건을 충족해야 합니다.
| 나이요건 | - 만 19세 이상 (성인) - 15세~19세 미만의 경우, 직전 연도에 근로소득이 있어야 합니다. |
| 소득요건 | - 직전 3년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상이 아닌 자 - 금융소득종합과세는 연 금융소득이 2,000만 원 이상일 경우 적용되므로, 일반적인 소득 수준이라면 대부분 조건을 충족합니다. |
● ISA 계좌 유형별 납입한도 및 특징
ISA 계좌는 크게 일반형, 서민형, 농어민형으로 나뉩니다. 가입 조건과 혜택이 다르니 자신에게 적합한 유형을 선택해야 합니다.
1. 일반형
가입대상 : 만 19세 이상 거주자
비과세 한도 : 200만 원
초과 세율 : 9.9% 분리과세
납입 한도 : 연간 2,000만 원, 최대 1억 원
2. 서민형
가입대상 : 총급여 5천만 원 이하 근로자
비과세 한도 : 400만 원
초과 세율 : 9.9% 분리과세
납입 한도 : 연간 2,000만 원, 최대 1억 원
3. 농어민형
가입대상 : 종합소득 3,800만 원 이하 농어민
비과세 한도 : 400만 원
초과 세율 : 9.9% 분리과세
납입 한도 : 연간 2,000만 원, 최대 1억 원
일반형과 서민형의 주요 차이
일반형: 소득 제한이 없으며, 최대 200만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어요.
서민형: 저소득층 대상 상품으로, 소득 증빙 시 최대 400만 원까지 비과세 혜택을 제공합니다.
● ISA 계좌의 종류
ISA 계좌는 투자 스타일과 목적에 따라 중개형, 신탁형, 일임형으로 나뉩니다.
각 유형의 특징을 비교해 보겠습니다.
1. 중개형 ISA
투자자가 직접 상품을 선택하고 관리하며, 국내 상장 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품에 투자 가능합니다. 수수료가 비교적 저렴하며, 능동적으로 투자하고 싶은 분들에게 적합합니다.
2. 신탁형 ISA
금융사가 제공하는 추천 상품 중에서 선택해 투자할 수 있습니다. 초보자나 투자에 시간을 많이 들이고 싶지 않은 분들에게 적합하며, 운용 보수가 약간 있지만 비교적 간단한 구조입니다.
3. 일임형 ISA
전문가에게 포트폴리오 운용을 맡깁니다. 높은 수익률을 기대하며 장기적으로 투자하려는 분들에게 적합하며, 연간 약 0.5%~1%의 수수료가 발생하므로 상품별 수수료를 꼭 확인해야 합니다.
● ISA 계좌 단점
위에서 설명드린 내용의 장점만 있는 것은 아니니 몇 가지 단점도 함께 고려해야 하는데요.
1. 최소 3년 유지 조건
비과세 혜택을 받으려면 최소 3년간 계좌를 유지해야 합니다. 중도인출은 가능하지만, 인출 금액만큼 납입 한도가 복원되지 않는다는 점도 유의해야 합니다.
2. 해외 주식 직접 투자 불가
ISA 계좌에서는 해외 주식 직접 투자가 불가능합니다. 대신,국내 상장 해외 ETF에 투자할 수 있습니다. 예를 들어, 미국 S&P500 지수를 추종하는 ETF에 투자하면서 절세 효과를 누릴 수 있는 것이죠.
3. 운용 수수료 부담
상품 유형에 따라 연간 약 0.3%~0.8%의 수수료가 발생합니다. 특히, 일임형 ISA는 전문가에게 맡기는 만큼 수수료가 상대적으로 높습니다.
● ISA 계좌 만기 연장
ISA계좌는 만기연장이 가능합니다. 기본적으로 가입 후 3년의 의무가입 기간이 있으며, 이 기간이 끝난 후에 만기 연장을 통해 계속 유지할 수 있습니다.
만기 연장을 하면서 절세 혜택도 그대로 유지하면서 투자와 자산 관리를 이어갈 수 있습니다.
ISA 계좌 만기 연장 방법
1. 만기 시점 확인
만기 전에 금융기관(증권사 또는 은행)에서 계좌 만기 알림이 옵니다. 보통 만기 1~3개월 전 문자나 이메일을 통해 받게 됩니다.
2. 연장 신청하기
금융기관(증권사 또는 은행)에 연락하거나 앱/웹사이트를 통해 만기 연장 신청을 할 수 있습니다. 연장 시 추가로 납입 가능한 한도(연간 2,000만 원)도 새롭게 설정됩니다.
연장 신청은 만기 전에만 가능하니, 만기 전에 금융기관의 공지를 반드시 확인하세요.
3. 계좌 유지 방식 선택
만기 후에는 다음 중 하나를 선택할 수 있습니다.
- 새로운 ISA로 전환 : 기존 ISA 계좌를 해지하지 않고 그대로 연장하면서 추가 납입 및 투자 상품 변경이 가능합니다.
- 연금계좌로 전환 : ISA 만기금을 IRP(개인형 퇴직연금) 또는 연금저축계좌로 전환하면, 전환 금액의 10% 세액공제(최대 300만 원) 혜택을 받을 수 있습니다.
4. 만기 연장 시 주의사항
- 만기 연장은 1년 단위로 가능합니다. 1년마다 재연장 신청을 할 수 있으며, 최대 5년까지 연장 가능합니다.
- 연장 신청을 하지 않을 경우, 만기 후 계좌는 일반 계좌로 전환되며 비과세 혜택은 종료됩니다.
● ISA 계좌 추천
ISA 계좌는 목적에 따라 적합한 유형과 상품을 선택해야 합니다.
- 자유롭게 투자하고 싶다면: 중개형 ISA
- 추천 상품으로 간단히 투자하고 싶다면: 신탁형 ISA
- 전문가의 도움을 받고 싶다면: 일임형 ISA
ISA 계좌는 초보 투자자에게도 부담 없이 시작할 수 있는 좋은 절세 상품으로, 특히 장기적으로 자산을 모으거나 세금을 줄이고 싶다면 적극적으로 고려해볼 만합니다. 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 ISA 계좌를 찾아보는데 도움이 되었길 바랍니다.
